Selbstständige und Freiberufler benötigen unter Umständen Kapital für Investitionen, Betriebsmittel oder eine Expansion. Ohne das regelmäßige Einkommen eines Arbeitnehmers ist die Kreditvergabe für Banken allerdings riskant. Doch auch wenn die Kreditaufnahme eine Herausforderung sein kann, bedeutet das nicht, dass sie unmöglich ist.
Wer als Selbstständiger oder Freiberufler einen Kredit benötigt, wird feststellen, dass die Vergabe sich im Vergleich zu Angestellten teils erheblich unterscheiden kann. Je nach Branche ist die Einkommenssituation von Selbstständigen unstet und hängt von der Auftragslage, der wirtschaftlichen Entwicklung und saisonalen Schwankungen ab. Die finanzielle Lage gilt als unsicherer und stellt für Banken ein größeres Risiko dar. Entsprechend werden Kreditinstitute andere Maßstäbe ansetzen als bei Angestellten:
Kreditgeber fordern von Selbstständigen meist eine umfassendere Dokumentation ihrer Finanzen. Hierzu gehören Bilanzen, betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA), Steuerbescheide der letzten Jahre und oftmals zusätzlich Liquiditätsplanungen für die Zukunft. Diese Unterlagen sollen belegen, dass die Selbstständigen in der Lage sind, ihre Verbindlichkeiten langfristig zu bedienen.
Da Selbstständige ein höheres Ausfallrisiko bergen, setzen Banken oft strengere Bonitätskriterien an. Die SCHUFA-Auskunft spielt eine wichtige Rolle, ebenso wie eventuelle andere Verbindlichkeiten oder bestehende Kredite. Kreditgeber prüfen daher, ob Sicherheiten vorhanden sind, die im Ernstfall zur Rückzahlung herangezogen werden können, wie Immobilien oder Rücklagen.
Aufgrund des erhöhten Risikos verlangen Kreditinstitute meist höhere Zinsen von Selbstständigen. Diese Zinsen decken das höhere Ausfallrisiko ab und stellen sicher, dass die Bank bei möglichen Zahlungsschwierigkeiten des Kreditnehmers abgesichert ist. Die Höhe des Zinses hängt stark von der Bonität und dem finanziellen Hintergrund des Selbstständigen ab.
Selbstständige benötigen häufig spezifische Kreditarten, wie Betriebsmittelkredite, Investitionskredite oder Förderkredite, die auf die Bedürfnisse von Unternehmen zugeschnitten sind. Während ein Angestellter vielleicht einen Konsumkredit für private Zwecke benötigt, verlangen Selbstständige hingegen Geldmittel zur Finanzierung von Geschäftsinvestitionen.
Trotz der genannten Herausforderungen bietet die Kreditaufnahme für Selbstständige viele Vorteile und Chancen.
Mit Krediten können Selbstständige ihr Unternehmen ausbauen und in ihr Wachstum investieren. Benötigt werden Darlehen häufig zur Anschaffung neuer Maschinen, zur Erweiterung des Sortiments oder zur Einstellung zusätzlicher Mitarbeiter. Mit einem Kredit können sie flexibler auf Marktchancen reagieren und ihr Potenzial voll ausschöpfen. Das kann ihnen einen wichtigen Wettbewerbsvorteil verschaffen, insbesondere in hart umkämpften Branchen.
Ein Kredit kann dabei helfen, finanzielle Engpässe zu überbrücken, die zum Beispiel durch saisonale Schwankungen oder eine verzögerte Zahlung von Kunden entstehen. Selbstständige sind oft auf eine konstante Liquidität angewiesen, um laufende Kosten wie Mieten, Materialkosten und Gehälter zu decken. Hier kann ein Kredit eine sinnvolle Absicherung sein.
Die Zinsen für betriebliche Kredite können in vielen Fällen steuerlich abgesetzt werden. Das verringert die Steuerlast und verbessert die wirtschaftliche Lage von Selbstständigen. Hierzu sollten sie sich idealerweise mit einem Steuerberater absprechen, um alle steuerlichen Vorteile optimal zu nutzen.
In der Regel verlangen Banken Einkommensnachweise der letzten Jahre, Bilanzen, betriebswirtschaftliche Auswertungen, Steuerbescheide und manchmal auch Businesspläne oder Liquiditätsplanungen. Diese Unterlagen sollen die wirtschaftliche Stabilität des Selbstständigen belegen.
Ja, in der Regel ist es schwieriger, da das Einkommen von Selbstständigen als weniger stabil und daher risikoreicher gilt. Banken verlangen dann höhere Sicherheiten und erheben unter Umständen höhere Zinsen.
Ja, es gibt spezielle Kredite wie Betriebsmittelkredite, Investitionskredite und Förderkredite, die auf die Bedürfnisse von Selbstständigen zugeschnitten sind. Einige Förderbanken wie die KfW bieten zudem zinsgünstige Kredite für Selbstständige an.
Um die Chancen auf einen Kredit zu erhöhen, sollten Freiberufler ihre Bonität verbessern, Sicherheiten nachweisen und eine stabile Einkommenshistorie sowie eine positive SCHUFA-Auskunft vorweisen.
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